今年5月，杨鹏发现自己的工资卡被限额了。他咨询银行客服后得知，为保证资金安全和反诈骗，支行把他的银行卡支出限额设置为500元/天。杨鹏多次联系支行后，业务员核实了他的信息，将转账额度提升到了2万元/天，20万元/年，但想要进一步提升额度，需前往银行网点办理。

另一名储户赵安安也曾遇到类似情况。一年前，她想从某国有大行的银行卡里转出一笔数千元的资金，却发现银行卡被限制了额度，每天只能转账1000元。银行客服告诉她，修改额度需前往开户银行。

近年来，银行卡限额引发了不少争议，不少网友质疑“我的钱我做不了主”。那么，银行卡限额从何而来？

某国有大行北方一支行柜员表示，目前，其所在的国有大行通过模型来调控客户银行卡的转账额度。如果客户银行卡触及限额条件，模型会在银行工作人员和客户都不知情的情况下，自动限制转账额度。

该柜员介绍，久未使用的银行卡突然获得大笔资金，或流水过多的银行卡容易被限额。目前，限额大致分为三挡：单日限额5000元、2万元和5万元，最高限额可达50万元。

模型有时会误伤正常账户，例如有人因为提了一笔几十万的公积金进账而被限额。目前，银行所采用的模型只能进行初步筛选，需要人工把控。目前，模型“误判”的概率较高。

另一国有大行南方一网点负责人表示，2022年左右，各银行根据电信诈骗涉案银行卡的特点，建立了相关的大数据模型。目前，其所在银行的模型会自动设定客户银行卡的线上支付额度，最低转账额度为5000元。

模型的动态调整也会导致客户银行卡线上支付额度变动。银行的模型一直在迭代更新，以达到更精细化和更有针对性的调控。

该负责人举例说明，如果一个账户同时被三个模型判定存在诈骗风险，其中两个模型认为该账户可以在线提升额度，一个模型判定该客户需要线下解除限制，则该客户需要前往线下办理相关手续。“模型也会出现‘误判’的情况。”该网点负责人举例道，许多客户习惯于在短时间内频繁入账或消费，模型可能会将此类账户判定为资金“快进快出”，存在诈骗风险，从而导致银行卡被限额。99% 的要求提升额度的客户都可以获得满足。

某上市银行相关负责人向澎湃新闻表示，银行很难平衡反诈工作与客户体验。他解释说，犯罪嫌疑人一直在寻找银行账户管理中的薄弱环节，银行不得不采取更严格的手段进行反诈。银行反诈是全社会反诈的重要组成部分，也是银行应尽的社会责任。他希望网络和通讯公司也能更多地参与其中。

上海金融与发展实验室主任曾刚认为，大模型反诈是一个很好的选择，银行应该考虑如何完善大模型，提升模型的准确性，用技术进步实现反诈工作与客户服务的平衡。客户应理解银行的反诈工作，这是保护客户资金免受损失的手段。

下一步，银行应持续动态地加强技术投入，以应对不断变化的诈骗手段，确保客户资金安全，并在此基础上寻求安全与体验间的平衡。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对澎湃新闻分析称，银行等金融机构应以法律法规和相关制度为依据，应提高工作精准度，充分运用技术手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。如果发生“误伤”，应采取更人性化的救济措施。如优化工作流程，以线上和线下结合的方式，便利用户办理解除限制手续。

董希淼表示，公安机关应优化工作理念和机制，保护好公民的合法权益。相关部门应加强沟通，调整优化考核评价要求，对已经善尽合理审查义务而开立的账户，后期因账户所有人自身问题涉及电信网络诈骗，不应过于苛责银行。否则，这将是银行难以承受的重担。