当存量房贷与新发放的消费贷款、个人经营性贷款间的利率差距扩大，“房贷置换”“转贷降息”的陷阱便会再次出现。据媒体报道，近期又有不法中介盯上了这块肥肉，声称能“帮助”借款人用消费贷款、个人经营性贷款置换存量房贷，从而省下一大笔利息。

乍一看，“房贷置换”似乎能节省资金，但仔细分析操作细节不难发现，这种做法不仅会因小失大，还隐藏着诸多违法违规风险。

综合费用高昂，算总账得不偿失

不法中介需要先支付一笔资金帮借款人偿还房贷，等新申请的消费贷、个人经营性贷款批准后，借款人再用这笔资金还给中介机构，也就是“过个桥”。但过桥资金并不是免费的，通常按日计息，成本非常高昂。不法中介还会收取各种名目的服务费。把过桥资金利息和服务费加在一起，总费用早已超过省下的钱，借款人得不偿失。

涉嫌违法违规，踩踏红线不自知

房贷置换的违法违规风险主要有两点。第一，骗贷。规定要求申请个人经营性贷款必须拥有实际经营的公司。很多转贷者的“公司”都是不法中介通过伪造证件、流水等手段包装出来的。第二，违规挪用贷款。合同规定，消费贷必须用于特定消费用途，经营贷必须用于公司经营，但转贷者却将贷款挪作他用，这明显违反了贷款用途约定，一旦银行发现，转贷者不仅要承担违约责任，其征信记录也会受损。

个人信息被窃，后续隐患层出不穷

一旦开始置换房贷，转贷者就不得不委托中介机构代办业务，还要将个人信息以及个人证件原件、复印件交给不法中介，如个人身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等。一旦不法中介后续出售或冒用这些信息开展非法牟利活动，转贷者就会在不知不觉中背上越来越多的债务，留下诸多隐患和麻烦。

节省利息支出，购房者要通过合法合规的途径

一方面，今年2月20日，5年期以上LPR（贷款市场报价利率）大幅下调25个基点至3.95%，等到房贷重新定价日，借款人的存量房贷也会相应下调。借款人可与贷款银行协商，改变还款方式，例如从等额本息改为等额本金，虽然月供暂时增加，但利息总额会有所减少。